自2000年進入老齡化社會以來，中國的人口老齡化形勢日益嚴峻。加之養(yǎng)老金體系三支柱發(fā)展不均衡，屬于第一支柱的公共養(yǎng)老金“一柱獨撐”，職業(yè)養(yǎng)老金與私人養(yǎng)老金這二、三支柱發(fā)展滯后，普通人的養(yǎng)老保障需求與體系保障能力之間的缺口巨大。國務院辦公廳7月印發(fā)的《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》中明確，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點將于2017年年底前啟動。那么，未來保險機構(gòu)該如何更好服務于養(yǎng)老金體系建設？普通人又該如何規(guī)劃并選擇好適合自己的養(yǎng)老金融產(chǎn)品？

與其他金融機構(gòu)相比，保險機構(gòu)在經(jīng)營養(yǎng)老金融方面具有七大比較優(yōu)勢：

一、立足風險管理本業(yè)，提供安全可靠的養(yǎng)老風險保障

今年6月21日，國務院常務會議指出，商業(yè)養(yǎng)老保險資金和社保基金一樣，都是老百姓的“養(yǎng)命錢”、“活命錢”，必須確保這些資金安全可靠運營。保險業(yè)是管理風險的行業(yè)，是養(yǎng)老金融業(yè)務的先行者，養(yǎng)老金融也是保險業(yè)的核心業(yè)務，保險業(yè)天然格外重視養(yǎng)老風險保障和養(yǎng)老金安全。與其他金融行業(yè)注重短期回報的特性不同，保險業(yè)更加擅長投資和管理長期資金，基于先進的資產(chǎn)負債管理技術，穿透經(jīng)濟周期、利率周期，為百姓提供長期穩(wěn)定的收益，實現(xiàn)安全保值和合理回報，在百姓的養(yǎng)老保障中發(fā)揮基石的作用。保險業(yè)提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品可以以約定保證利率或保底利率的形式，提供長期甚至終身的養(yǎng)老保障，養(yǎng)老保障利益可以鎖定。

二、強化償付能力監(jiān)管，可以保證保險機構(gòu)養(yǎng)老金融安全運作

中國保監(jiān)會持續(xù)加強保險監(jiān)管，對保險機構(gòu)的產(chǎn)品設計、銷售流程、資金運用、風險管理和償付能力等方面進行全方位的監(jiān)督和管理。從2016年起，行業(yè)全面實行償二代監(jiān)管體系，今年9月，保監(jiān)會又印發(fā)了《償二代二期工程建設方案》，進一步提高償付能力監(jiān)管的科學性和有效性，在保證保險機構(gòu)經(jīng)營養(yǎng)老金融安全可靠運營的同時，也有效保障了消費者權(quán)益。

三、覆蓋全生命周期，產(chǎn)品責任涵蓋個人所有人身風險

致力于為市場提供覆蓋全生命周期的保險保障是保險公司的使命所在，保險公司有能力利用好其生命表的數(shù)據(jù)基礎和獨一無二的精算技術，為市場提供個性化、差異化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足市場養(yǎng)老金資產(chǎn)保值增值、定期年金領取、終身年金領取等方面的需要。一是提供安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的年金保險；二是提供各種形態(tài)的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險；三是提供涵蓋生老病死殘等多種人身風險責任保障的綜合養(yǎng)老保障計劃；四是提供具有長期養(yǎng)老功能、符合生命周期管理特點的個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品；五是提供住房反向抵押養(yǎng)老保險等。

四、整合社會資源，全面滿足個人的養(yǎng)老保障及服務需求

個人對于養(yǎng)老保障的需求不僅僅是獲得養(yǎng)老金的給付，更重要的是得到相應的健康養(yǎng)老服務，保障自身的健康和生活水平。與其他金融行業(yè)不同，保險業(yè)天然承擔著服務社會治理的使命，與健康養(yǎng)老領域關系緊密，當前已經(jīng)在整合健康養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)鏈方面形成了成熟的體系，能夠提供包括養(yǎng)老、護理、醫(yī)療、康復在內(nèi)的一攬子養(yǎng)老保障計劃，實現(xiàn)養(yǎng)老保障與服務供給并行，在養(yǎng)老投資之外全面滿足市場對于養(yǎng)老保障的需求。

五、專業(yè)咨詢服務，為個人提供全方位的保障規(guī)劃

相較于其他金融機構(gòu)，大型保險機構(gòu)具有壽險、養(yǎng)老險、資產(chǎn)管理、養(yǎng)老服務等牌照齊全的優(yōu)勢，擁有覆蓋更廣、數(shù)量更多的機構(gòu)網(wǎng)點和隊伍資源。同時，保險機構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建了成熟的培訓和技能認證體系，以及領先的數(shù)字化系統(tǒng)平臺，能夠保證服務隊伍基于客戶的個人和家庭情況，提供專業(yè)的咨詢服務和全方位的保障規(guī)劃，給客戶帶來便捷、順暢的體驗。

六、與社保體系完美互補，為客戶提供個性化的保障選擇

稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品可以與社保體系形成完美互補，為個人提供除了按月領取養(yǎng)老金以外的個性化保障選擇。保險機構(gòu)積累了豐富的養(yǎng)老保障產(chǎn)品設計經(jīng)驗，既可以提供收益保證型的養(yǎng)老保險，也可提供最低保證+收益浮動型的養(yǎng)老保險，還可提供收益完全浮動型的養(yǎng)老保險；不僅能夠提供稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品，還能根據(jù)不同客戶的保障需求和健康狀況，靈活設計相應產(chǎn)品與之組合，還可以根據(jù)客戶的身體情況和生命周期變化，靈活調(diào)整給付額度和給付方式，提高抵御風險的能力，保障個人的生活品質(zhì)。

七、服務實體經(jīng)濟，實現(xiàn)個人、國家和保險機構(gòu)等多方共贏

養(yǎng)老金融資金是長期投資資產(chǎn)，可以投入國家重大戰(zhàn)略和基礎設施建設，助力供給側(cè)改革，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。多年來，保險機構(gòu)成功投資了諸多國家重大基建項目，積極參與“一帶一路”、區(qū)域經(jīng)濟建設等諸多領域，在長期資金運作方面積累了豐富經(jīng)驗，能夠保障養(yǎng)老投資資金安全穩(wěn)健運行，為個人提供穩(wěn)定的投資收益，為國家實體經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻，同時也推動公司自身的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)多方和諧共贏。

稅延養(yǎng)老保險可以說為個人養(yǎng)老保障提供了基礎性的補充，事關大多數(shù)人的老年生活和幸福。個人在選擇稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品時，要重點關注以下幾點：一是要規(guī)劃好。要咨詢保險機構(gòu)的專業(yè)人士或財務顧問，全面分析自身所面臨的風險、財務能力、風險承受能力、退休收入結(jié)構(gòu)及期望等，做好資產(chǎn)配置及投保規(guī)劃；二是要配置好。具有養(yǎng)老保障或長期儲蓄功能的產(chǎn)品或資產(chǎn)豐富多樣、五花八門。百姓應當堅持“保障為主、投資為輔”的原則，退休之前配置一定比例的收益保證型養(yǎng)老保險，退休之后則配置一定比例的定期年金或終身年金保險，管控風險，防止老年貧困。